Lainan ottaa taloyhtiö, ei yksittäinen osakas. Yhtiökokous päättää lainan ottamisesta samalla, kun se tekee rakentamispäätöksen, ja valtuuttaa isännöitsijän hakemaan lainan päättämäänsä euromäärään asti. Samassa yhteydessä päätetään kiinteistöön kohdistuvien panttikirjojen antamisesta lainan vakuudeksi.
Vakuutena on taloyhtiön kiinteistö. Pankki edellyttää kiinnityksiä tyypillisesti noin puolitoista kertaa lainan määrän verran, eikä kiinnitysten määrä voi ylittää kiinteistön arvoa, jonka pankki arvioi. Tämä yhtälö määrää, kuinka suuren lainan taloyhtiö voi saada, ja siksi pankit kannattaa kilpailuttaa heti hankkeen alussa.
Rakentamisen aikana käytetään usein limiittiä, josta nostetaan rahaa maksuerien tahdissa. Kun urakka on valmis, limiitti muutetaan pitkäaikaiseksi lainaksi ja lopullinen summa jyvitetään huoneistoille. Laina-ajan korot ja lyhennykset kerätään osakkailta rahoitusvastikkeena.
Osakas ei ole velkaa pankille henkilökohtaisesti, vaan maksaa osuutensa taloyhtiölle vastikkeena. Jos joku osakas jättää vastikkeensa maksamatta, taloyhtiön on silti hoidettava laina, ja vaje jää muiden osakkaiden katettavaksi, kunnes saatava saadaan perityksi. Pankki arvioi siksi myös taloyhtiön taloutta ja vastikerästien määrää.
Mitä hallituksen kannattaa tehdä
Pyytäkää lainatarjous useammasta pankista ja kysykää jokaiselta enimmäislaina, kokonaiskorko, laina-aika, vakuusvaatimukset ja kaikki kulut. Aloittakaa keskustelut ennen kuin suunnitelmat lyödään lukkoon, jotta hanke voidaan mitoittaa rahoituksen mukaan. Tarkistakaa lainaehdoista, voivatko osakkaat maksaa osuutensa pois ja kuinka usein. Varmistakaa, että lainavaltuus kattaa myös varaukset ja rakennusaikaiset korot.
Pankkiasiointi ja rahoitus →Liittyvät termit
- Rahoitusvastike Rahoitusvastike on kuukausittainen maksu, jolla osakas maksaa oman osuutensa taloyhtiön lainan lyhennyksistä ja koroista.
- Lainaosuus Lainaosuus on se osa taloyhtiön lainasta, joka kohdistuu yksittäiseen huoneistoon ja jonka kyseisen huoneiston osakas maksaa.
- Pääomavastike Pääomavastike on yhtiövastikkeen osa, jolla katetaan taloyhtiön pitkävaikutteisia menoja, käytännössä lainojen lyhennyksiä ja korkoja.
- Yhtiökokous Yhtiökokous on taloyhtiön ylin päättävä elin, jossa osakkaat päättävät putkiremontin aloittamisesta, laajuudesta, urakasta ja rahoituksesta.
Päivitetty 4.10.2026. Sisällöstä vastaa Liivis Oy.